¿Cuál es el costo real de un crédito?

Más y más personas construyen sus estilos de vida a base de crédito, muchas veces sin darse cuenta de que tienen que pagar un precio muy alto. El precio en forma de pérdida de tiempo libre. En este post,  mediante el uso de un ejemplo específico, te mostraré lo que debes buscar al momento de decidir hacer un préstamo. Al final, te adjunto una sencilla calculadora en Excel que te ayudará a calcular lo que es realmente el costo de crédito, no sólo conocer la cantidad de dinero, sino también la cantidad de tiempo que tú tendrás que gastar para ganar ese dinero.



Antes de introducirnos a cómo calcular el costo de crédito, te explico brevemente lo que quiero decir con hacer un crédito, porque en la actualidad hay muchas formas de créditos. En primer lugar, los créditos son todo tipo de préstamos que hacemos a un banco, así como las compras de productos en cuotas o plan de pago y las deudas en la tarjeta de crédito. También puede ser un préstamo a familiares o amigos, que después de un cierto tiempo, tendremos que devolver con intereses.
En este post en particular me baso más a la explicación de los créditos de consumo, es decir todos los préstamos de los cuales el dinero que gastamos son para el consumo o la compra  de alguna cosa que pierde valor en el transcurso del tiempo, como los equipos electrónicos (computadora, televisión), artículos para el hogar, coches, etc.
Hacer un crédito para el consumo es una mala decisión, ya que a menudo causan consecuencias financieras desastrosas. En otras palabras, son simplemente desventajosas. ¿Por qué? Calcula y véalo por ti mismo.


El verdadero costo de un crédito
Sé que en las finanzas lo que convence mejor son los números específicos, por lo tanto voy a mostrarte el costo de crédito de consumo en el siguiente ejemplo.
Supongamos que quieres comprar un televisor nuevo. Entras a la tienda de electrodomésticos y ves el último modelo al precio de $ 3.000. A pesar de que no tienes suficiente dinero, decides que quieres comprarlo. Vas al banco a pedir un préstamo y después de unos minutos firmas un contrato con el banco:
El contrato es por 2 años y con un interés anual del 10%, más una comisión del 3% del monto del préstamo. Tú comienzas a pagar el préstamo a partir del próximo mes. Eso significa que recibes $ 3000 y para estos dos años tendrás que pagar $ 142,6 por mes, haciendo un total de 3,422 dólares.


¿Por qué calcular el tiempo?

Te estarás preguntando por qué tanta atención gira al número de horas que trabajas para medir el costo. Después de todo, los precios de los productos o el costo al realizar un préstamo siempre se expresan  en el valor actual del dinero. ¿Entonces por qué el tiempo? Hay varias razones por las que creo que el tiempo es la mejor manera de medir el costo real del crédito, y no solamente del crédito.
Creo que todos sabemos que, el costo expresado en la cantidad de dinero es un costo relativo. Para una persona 3.000 dólares es mucho dinero y para otra persona será una semana, un día, a veces una hora de trabajo. Así que cuando alguien dice "tengo que pagar $ 3,000" realmente no sabemos si es mucho o poco para esa persona. Pero cuando decimos que tenemos que trabajar 300 horas con el fin de pagar el préstamo, se ve completamente diferente.
No importa si uno es pobre o rico, el día para todos es de 24 horas. Todo el mundo consume tiempo, yo lo uso, tú lo usas y tu jefe lo usa también. Todos tenemos 24 horas y nadie puede hacer nada para tener más o menos. Se podría decir que el tiempo es una medida universal y puede ser comparado. Cada uno de nosotros sabe lo que significa 1 hora de tiempo libre. Por eso creo que la cantidad de "tiempo libre" que necesitamos para gastar trabajando, nos refleja mejor el costo del préstamo que su valor monetario.


¿Qué debes tener en cuenta?
Debemos recordar que la deuda es nuestro peor enemigo en el camino hacia la seguridad y la libertad financiera. Los créditos, pero en particular los créditos de consumo, efectivamente nos privan de nuestro dinero duramente ganado. En otras palabras, las deudas nos roban nuestro tiempo libre y la libertad para decidir cómo queremos usarlo.



No pude poner el archivo de excel en este post, me van a disculpar. Pero en el sitio web del post lo pueden encontrar.